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長期護理險：筑牢“老有所養(yǎng)”保障防線
發(fā)布者：北京思杰佳通信息技術(shù)有限公司發(fā)布時間：2025/11/15 0:00:00
隨著老齡化進程加快，失能、失智老年群體的照護需求日益凸顯。近期，國家醫(yī)保局推動長期護理保險（以下簡稱“長護險”）全面實施，浙江、海南等省份陸續(xù)啟動試點，以制度化手段破解失能照護難題，標志著我國養(yǎng)老保障體系向“老有所養(yǎng)”深度延伸。長護險通過為失能人群報銷專業(yè)護理費用，既減輕了家庭經(jīng)濟負擔，又帶動護理服務業(yè)發(fā)展，成為改善民生福祉的關鍵舉措。
然而，長護險制度框架初步建立的同時，“資金從哪里來”的現(xiàn)實困境逐漸顯現(xiàn)。目前，長護險主要依賴醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)與財政補貼維系，公共資金承壓明顯；各地經(jīng)濟基礎差異導致保障水平不均衡，部分地區(qū)服務覆蓋不足；居民參保意愿與能力參差不齊，基金規(guī)模波動較大，直接影響制度可持續(xù)運行，亟需通過多維度優(yōu)化破解難題。
優(yōu)化籌資機制，減輕負擔激發(fā)參保活力
破解資金困境，首要任務是構(gòu)建合理的籌資體系。一方面，建立差異化繳費機制，明確各方責任：職工群體由單位與個人按比例分擔保費，城鄉(xiāng)居民由政府補貼與個人繳費共同支撐，避免單一主體壓力過大；另一方面，打通資金流通壁壘，允許醫(yī)保個人賬戶余額抵扣保費，提高資金利用效率。同時，通過連續(xù)參保享費率優(yōu)惠、分享真實照護案例等方式加強宣傳，讓居民認識到長護險的保障價值，消除“額外負擔”顧慮，主動參與其中，壯大基金規(guī)模。
構(gòu)建多元體系，匯聚多方保障力量
單一保障難以滿足多樣化需求，需引導多元主體協(xié)同參與。在基本長護險基礎上，鼓勵商業(yè)保險公司開發(fā)個性化產(chǎn)品，針對高收入群體推出高端護理保障，為普通家庭設計普惠型補充方案，覆蓋不同層次需求；此外，激活慈善基金、福彩公益金等社會資源，設立專項幫扶資金，為困難失能家庭提供額外補貼。通過“基本保險為主體、商業(yè)保險與公益力量為補充”的多層次體系，讓更多資源流向護理服務領域，織密保障網(wǎng)絡。
強化資金監(jiān)管，確保使用高效透明
長護險資金規(guī)模大、周期長，規(guī)范管理是制度可持續(xù)的關鍵。一方面，設立專業(yè)機構(gòu)負責資金分配與日常監(jiān)管，明確資金使用范圍與標準；另一方面，引入第三方審計與動態(tài)績效評估機制，定期核查護理服務真實性，嚴厲打擊虛假護理、套取補貼等違規(guī)行為。同時，加快數(shù)字化監(jiān)管建設，利用大數(shù)據(jù)實時追蹤資金流向、監(jiān)測服務質(zhì)量，讓每一筆資金都精準用于失能群體照護，切實發(fā)揮保障效能。
長護險是守護“老有所養(yǎng)”的重要支柱，唯有不斷優(yōu)化籌資機制、完善保障體系、強化資金監(jiān)管，才能讓制度運轉(zhuǎn)更高效、更透明，真正為失能群體撐起“保護傘”，讓“老有所養(yǎng)”從愿景變?yōu)閳詫嵉默F(xiàn)實。
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